3月30日，央行和银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》(以下简称《意见》)，要求加快消费信贷产品创新、改善优化消费金融发展环境、推动专业化消费金融组织发展，并提出一系列细化政策措施。对此，业内人士认为，消费金融已站上“风口”。   
 
    消费金融新风口   吹出万亿大钱袋

    《意见》明确，加大对6个新消费重点领域的金融支持力度，包括养老家政健康消费、信息和网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费、农村消费。同时，推进消费金融公司设立常态化，鼓励消费金融公司针对细分市场提供特色服务；加快推进消费信贷管理模式和产品创新，创新消费信贷抵质押模式，开发不同首付比例、期限和还款方式的信贷产品，推动消费信贷与互联网技术相结合。

    这是自2015年6月国务院常务会议提出发展消费金融，重点服务中低收入人群以来，监管层释放出的鼓励消费金融大力发展的强烈信号。

    在中国的金融行业或者中国经济中，消费金融起步虽晚，但发展速度较快。主要原因是中国内地消费信贷的渗透率非常低，目前只占GDP的28％左右，台湾和香港都在60％左右，同样是中国人，同样都喜欢储蓄，可以看到随着中国年轻人比年老一代更愿意借钱，消费金融有了一个爆发期。

    中国目前还有80％的人口从来没有体验过消费信贷的服务，随着年轻一代的成长，结构性的变化会带来消费金融巨大的市场。消费金融做小额、快速的信贷金融服务，是真正基于整个社会的个人资产结构不合理而出现，去满足市场的发展。

    艾瑞咨询所发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》指出，2015年中国消费信贷规模达19万亿元，同比增长23.3％，预计2019年将达41.1万亿元。
　　
    牌照申请火热   期待门槛降低

    随着消费金融公司试点的放开，包括银行、电商支付公司、P2P公司在内的多类机构纷纷开始申请消费金融公司牌照。光大银行近日就对外公开宣称正在申请消费金融牌照，包括京东、宜信、钱包金服、拉卡拉、万达、唯品会等在内的公司均在申请消费金融牌照。

    截至目前，我国消费金融公司试点城市从2009年的4个至今已扩展到16个。然而作为新生力量代表的阿里、京东等公司却并不是消费金融领域的“正规军”。

    实际上，消费金融牌照申请门槛较高。目前消费金融领域没有谁能比大型电商企业更具资格和优势，限制它们对行业来说也是损失。拥有多家分行的大型银行机构几十年积累的数据一点也不比这些电商公司少，由于缺乏大数据观念，没有对这些数据进行充分挖掘和使用，大大浪费了这些沉淀的资源。

    目前，消费金融牌照高门槛主要体现在以下两个方面，一是要求主发起人必须是金融机构，且股份不少于30%，这对于阿里、京东这些电商出身的平台来说非常不公平。

    其次是限制牌照的数量，目前每个城市只能先申请一家企业进行试点。监管部门只放开数量限制，行业才能快速发展。可以确信的是新的牌照即将诞生，但批筹到正式开业一般至少也有半年时间。当然不排除以后会加快脚步，但高门槛的情况会继续维持。
 
    新市场孕育“大混战”   发展中应注意风控

    截至目前，消费金融市场已经初步形成银行类、电商类、P2P类以及线上线下结合的持牌类四大力量并驾齐驱的局面。但市场变幻莫测，也不能排除其他优质金融平台进入新兴市场的可能。

    其中，银行系是最早涉足消费金融的力量之一。2009年政策闸门初开，中国银行、北京银行最早成立消费金融公司。随后兴业、邮储、招行也纷纷入局。而以天猫、京东、苏宁三大电商平台为代表的电商系是消费金融市场另一股强大的力量。与此同时，以马上金融为代表的互联网金融为特征的消费金融公司亦陆续出现。此外，P2P平台也加入了消费金融的“混战”。

    互联网巨头公司经过这几年的布局，已经加深了他们在互联网金融基础架构层（支付、大数据、云计算）、中间层（征信、增信）、应用层（理财、众筹、保险等）各个方面的触及。在中间层，有了大数据、云计算这些良好的基础设施支持，所拥有的数据可能比传统金融的征信数据更有效。应用层则不同。尽管已经非常拥挤，但是，应用层的外延最为广泛，各类产品的呈现形式更多样化。

    在政策的鼓励与支持下，消费金融产品与服务的创新会更为明显，尤其是在此前消费金融难以触及到的二三线城市以及农村地区。巨大的风口，对于各方都是一个机会，在消费金融这个极速扩张的新兴市场，究竟是传统巨头割据市场相互对峙，还是会发生边缘突破实现行业格局重组，这些都有待各方表现和历史检验。

    2013至2015两年的时间中，互联网金融历经大起大落，淘汰了一批高风险的问题平台，也沉淀了一批在安全和收益上都有不错表现的优质平台，银票网就是其中之一。作为一家创新型的B2B(Bank to Bank)互联网金融投资理财信息服务平台，银票网专注于以银行承兑汇票为主的低风险金融资产投资理财的细分市场。与一般的P2P理财和信托理财不同，银票网向投资者提供了一种投资性价比更高，流动性更强理财产品，其投资风险等同于银行大额存单，而投资回报率却与信托产品类似。从平台上线至2016年3月，银票网融资交易规模突破50亿，而保持着0坏账0逾期的记录，在中国互联网金融领域，银票网以安全性较高，日均交易规模行业领先，产品模式完善而成为互金行业中的黑马。

银票网创始人、执行董事兼总裁易德勤先生

 
    在当前消费金融风口临近的时机，银票网创始人、执行董事兼总裁易德勤先生认为，这是一个必然性的金融潮流，也是普惠金融的要求，银票网在夯实自身基础的同时，也非常重视消费金融领域，为投资者创造更大的价值。同时，银票网也将配合消费金融的大势做一些更基础的服务，为整个互金行业的繁荣稳健贡献自己的力量。

    不仅如此，以严密风控高安全保障著称的银票网也提醒从业者，在任何金融市场中，收益都伴随着风险，发展运营中都不要忘记风控。消费金融在政策上迎来利好，整个市场一窝蜂地在做，当热点成为风口的时候，风险则浮出水面。互联网金融行业每起一波热点，所有人就都往里面钻。就像团购一样，一轮厮杀之后就死得差不多了。所以不能只看所谓的数据增长，底层风控也很重要。